"Мы остаемся компанией, которая работает, как "Яндекс""

— Вы работаете в «Яндекс.Деньгах» уже восемь лет и вот возглавили компанию.

— Да, я в компании уже очень давно: сначала занималась маркетингом и продвижением, потом — развитием бизнеса, открывала новые продукты, в частности, банковская карта «Яндекс.Денег», которая рассылается по всей стране,— мое детище (на текущий момент выпущено больше 250 тыс. пластиковых карт MasterCard Gold.— “Ъ”). Так что это получилось довольно органично и мягко и не стало каким-то резким движением.

— В декабре 2012 года 75% капитала (минус один рубль) в компании за $60 млн купил держатель «золотой акции» «Яндекса» — Сбербанк, у «Яндекса» осталось 25% доли капитала «Яндекс.Денег» (плюс один рубль). С того момента прошло уже полтора года. Что привнес за прошедшее время в бизнес «Яндекс.Денег» новый владелец?

— Вы наверняка некоторые вещи видите: например, то, что в банкоматах Сбербанка можно бесплатно пополнить кошелек «Яндекс.Денег» наличными, картой, чем угодно. Некоторые проекты (такие как наши «Городские платежи») — это скорее продуктовая синергия, объединение возможностей Сбербанка по доставке платежей различным ЖКХ-компаниям и наших возможностей найти пользователя в интернете, привлечь и приучить к безболезненному обращению с коммунальными платежами. А с точки зрения управления мы самостоятельная компания, которая работает, как «Яндекс».

— Вы планомерно выходите за пределы парадигмы кошелька. Расскажите о вашей стратегии развития компании. Куда идут «Яндекс.Деньги»?

— Крупными мазками — это два направления. Первое — розничные финансовые сервисы, не привязанные к кошельку, в которых он является одним из способов оплаты. Это и переводы, и платежи (как, к примеру, коммунальные, так и развлекательные). Второе — услуги для бизнеса. В конце прошлого года вышел на рынок наш новый продукт «Яндекс.Касса» для приема платежей всеми способами, включая банковские карты, терминалы. Сделали полное и легкое для включения решение: достаточно прислать нам ИНН, ОГРН и копию паспорта гендиректора, и магазин становится клиентом по полному ассортименту способов оплаты.

— Как вы оцениваете влияние ограничений законодательства об электронных деньгах, принятого в рамках антитеррористических поправок? Насколько они отразились на бизнесе «Яндекс.Денег»? Помнится, тогда компания получила от ряда партнеров уведомления, что они с 16 мая вовсе не будут проводить платежи.

— Да, не все партнеры оказались готовы. Были те, кто к моменту вступления закона в силу еще не настроил свою инфраструктуру для того, чтобы принимать соответствующие данные. Но за пару месяцев после вступления закона в силу все подтянулись и работают. Ситуация выправилась.

— Когда эти поправки готовили, было много разговоров об избыточности принимаемых мер.

— Эта тема почти в прошлом. Еще один интересный виток будет в октябре-ноябре. В этот момент должны появиться государственные базы (определенные правительством информационные системы, предусмотренные федеральным законом для упрощенной идентификации,— например, базы данных Пенсионного фонда, ФМС, Единая система идентификации и аутентификации.— “Ъ”) и начать в режиме реального времени проверять и подтверждать, что вы Иванов, а я Петров. Посмотрим, как это будет происходить.

— В марте стало известно, что «Яндекс.Деньги» с момента закрытия сделки со Сбербанком до конца 2013 года получили 100 млн руб. прибыли. Поскольку сделка была закрыта 4 июля, фактически эта цифра стала показателем прибыли за второе полугодие 2013 года. Еще о каких-то цифрах сказать можете?

— Например, количество магазинов, которые подключаются к нашему платежному решению,— около 6 тыс. за второй квартал. Рост составил более 50% квартал к кварталу. Всего подключено больше 65 тыс. магазинов. Количество платежей в сутки, проходящих через нас,— 150–170 тыс.

— Какие платежи сейчас доминируют в «Яндекс.Деньгах»? За что и в какой пропорции платят пользователи?

— У нас больше половины платежей — это в том или ином формате переводы. Между человеком и человеком, человеком и банковским счетом и картой. В связи с тем, что мы в области переводов тоже выходим за пределы кошелька, это не операция «кошелек — кошелек», а «что угодно — что угодно». Можно отправить деньги человеку просто на электронную почту, даже если мы ничего о нем не знаем. Допустим, у него почта на Gmail, но даже если нам неизвестен ни номер карты, ни кошелька в системе у него нет — ему все равно придут деньги. Он получит письмо со ссылкой, нажмет ее и там уже выберет способ «приземления». Введет номер карточки или скажет, на какой кошелек положить. Вторая половина — это траты людей на услуги и товары. Именно коммунальные платежи — пока меньше половины всего оборота платежей, а платежи за развлечения и шопинг — это около 60–70%.

— От второй половины?

— Да. Люди все-таки пока в интернете больше занимаются шопингом и развлекаются, чем совершают скучные платежи. Мы с этим боремся.

— Такова сила привычки?

— С одной стороны, привычка. С другой — чтобы человек делал скучные платежи в интернете, они должны совершаться без напряжения. Этот процесс мы сможем до конца года довести до состояния, когда человек практически одним движением мысли сможет все себе включить. Например, сейчас вы уже можете из своего кошелька оплачивать штрафы. Логичный следующий шаг— чтобы мы сами на «Яндекс.Картах» следили за тем, как вы едете по городу, как эти штрафы выписываются, а когда вы превышаете скорость, догоняли бы вас, мол, «давай скорее платить». Если вы разрешите нам, мы сами будем за вас уплачивать эти штрафы. Но это процесс, в котором нужно стесывать порог.

Кроме того, есть острая необходимость в том, чтобы просвещать население. У нас есть пилотные образовательные проекты — например, в Питере мы учили бабушек платить за квартиру в интернете.

— Весной, когда готовились антитеррористические поправки, высказывались опасения, что они толкают страну назад в наличный оборот, что для экономики является плохим знаком. Насколько отрасли удается борьба с наличкой?

— Если говорить про e-commerce, то основным фактором преобладания наличных здесь является недоверие к магазинам. Мы можем бороться с этим недоверием, и в этом отношении должны быть полезны запущенные не так давно «Покупки» на «Маркете», по сути, «Яндекс.Маркет», который берет на себя риски. Во многих странах система защиты покупателя уже прописана на уровне законодательства. Например, в Китае — товар не доставлен, верните деньги. И в случае покупки на «Маркете», если вы купили холодильник, «Яндекс» будет отвечать за то, чтобы вам его привезли именно красный и именно послезавтра. И если нет, то «Яндекс» деньги магазину не отдаст, а вернет вам.

Второе, что можно сделать,— попытаться разделить на уровне платежной системы факт списания денег с пользователя и факт передачи денег в магазин. Чтобы мы у вас забрали деньги, когда вы только заказали холодильник, но не отдавали магазину до тех пор, пока холодильник не доставят. Это требует другой, менее привычной рынку дисциплины со стороны магазинов. Но репутация «Яндекса», Сбербанка и «Яндекс.Денег» позволяет успокоить магазин, что деньги в случае успешной доставки товара точно придут. Эту конструкцию нужно выстроить, и мы видим, что рынок готов меняться.

— Вы упомянули Китай. Недавно вы объявили об интеграции с AliExpress. Судя по всему, это ответ на рост объемов трансграничной торговли, которому вы хотите соответствовать, и популярность китайского направления среди российских покупателей.

— Да, китайский бизнес очень активно растет в России.

— Следует ли ожидать подобных альянсов «Яндекс.Денег» с другими знаковыми иностранными интернет-магазинами?

— Обязательно, процесс идет.

— Ведете переговоры?

— Да.

— С кем?

— К сожалению, пока не можем сказать.

— В этом году вы активно развиваете мобильное направление, в планах запуск целой линейки «безлогиновых» мобильных приложений для решения самых разных платежных задач. Расскажите о своих планах в этом направлении.

— Статистика использования смартфонов и планшетов подсказывает, что для каждого вида деятельности пользователю сейчас нужно отдельное приложение. Русские пользователи устанавливают много отдельных приложений, такая, видимо, хипстерская манера. Мы пока идем на поводу у аудитории и под каждый жизненный сценарий тоже выпускаем отдельные приложения. С другой стороны, мы очень активно взаимодействуем с «Яндексом», у которого есть свои мобильные приложения, ежедневно обслуживающие повседневные большие операции, и там есть очень много мест, которые естественным образом могли бы интегрироваться с платежами. Возьмем те же самые штрафы. Совершенно естественно оказалось привязать к «Яндекс.Навигатору» возможность расплатиться за штраф в реальном времени. Или, например, более футуристические — платежи за бензин. Вы едете на машине по «Навигатору», видите на карте заправку, заезжаете на АЗС, нажимаете в «Навигаторе» «заплатить» — и бензин оплачен. Это на самом деле реальные вещи, это реализовано в других странах — в Великобритании, Украине, Америке. У нас есть пилотный проект, вопрос только в том, чтобы какая-нибудь из заправочных сетей решилась наконец на такую серьезную для них инновацию.

— По данным «Лаборатории Касперского», в 2013 году было найдено более 100 тыс. новых модификаций вредоносных программ для мобильных устройств. Как в «Яндекс.Деньгах» обстоят дела с безопасностью платежей?

— Мы, к счастью, менее привлекательны для вирусописателей, чем банки, которые ворочают миллионами. Но для усиления безопасности мы почти принудительно переводим клиентов на одноразовые пароли, потому что уровень технической грамотности нашего пользователя после пятнадцатого миллиона начал резко снижаться. Мы вышли в аудиторию, которая не хочет знать, что такое антивирус, и самостоятельно думать о том, как от чего-то вредоносного предохраняться. Они искренне считают, что умный сервис должен сам обо всем позаботиться. Поэтому мы их переводим на одноразовые пароли, которые красть бесполезно.

А пользователей мобильных приложений мы дополнительно защищаем пин-кодом, который вообще хранится только у вас в голове. Есть еще некоторое количество пока еще внутренних «пилотов» по разным способам авторизации — это и художественные движения пальцем по экрану, и кодовое слово, продиктованное в телефон, которое распознает ваш голос и охрипшим, и осипшим. Технологий много. Отпечатки пальцев на iPhone уже работают. Думаю, в конце этого года можно будет развлекаться и другими инновационными способами авторизации платежа. Это будут гораздо более серьезные инструменты защиты, чем просто платежный пароль.

— Насколько верна информация, что вы ведете переговоры с компаниями, осуществляющими аудит информбезопасности и поиск уязвимостей?

— Сотрудничество такого рода — постоянный процесс, причем часть его даже публична. Например, у нас в этом году был очередной народный конкурс «Найди уязвимость» среди пользователей и читателей Habrahabr.ru. Было увлекательно. Коллеги получили ценные идеи, довольно любопытные.

— А что вы думаете о феномене биткоинов? Сначала Центробанк говорит, что это «сомнительные операции», потом заявляет о намерениях разработать меры регулирования для обращения электронных валют в России.

— Нет инструментов с худшей репутацией, чем кэш. На этом фоне репутация биткоинов бела и пушиста. Криптовалюты сейчас приобретают массовость, уже отличную от погрешности на фоне с наличными. Нельзя игнорировать их существование. Я надеюсь, что у нас будет возможность работать с таким видом международных платежных инструментов. Биткоины как инструмент очень хороши технологически, просты в интеграции. Весь сезон генерации биткоинов практически сошел на нет, дальше нужно ими, как и любой состоявшейся валютой, оперировать.

— То есть следующий шаг — уже непосредственное введение биткоинов в повсеместное обращение?

— Думаю, да. Как только Центробанк будет готов, можно будет начинать расплачиваться им в интернет-магазинах, покупать чашку кофе, передавать друг другу. С точки зрения пользовательского опыта это будет очень просто — будут такие же мобильные приложения, в которых вы будете вводить сумму, нажимать «отправить» или «заплатить», а дальше все будет происходить само.

— Ваша отрасль сейчас разрабатывает правила стандартизации работы с благотворителями. «Яндекс.Деньги» и другие платежные инструменты широко используются для этих целей. Как развивается диалог?

— Действительно, с конца прошлого года «Яндекс.Деньги» очень активно работают с краудфандерами-благотворителями, мы пытаемся выработать для них отраслевые решения, которые сделают их жизнь проще и удобнее.

Во-первых, основная проблема, которую мы для них решаем,— построение экосистемы, которая не будет требовать от них технологической грамотности. Люди, которые занимаются благотворительностью, не умеют заниматься платежами, e-commerce или чем-то еще. Они могут собрать денег и пойти купить памперсы, одежду для детдома или медоборудование. Но организовать тот уровень заботы о жертвователе, к которому уже приучены плательщики в интернете, они не в состоянии. Попробуйте поставить себя на позицию интернет-жертвователя — это что-то очень близкое к роли покупателя. Я покупаю у вас за сто рублей ощущение того, что я помог, вы дальше сами, пожалуйста, деньги передайте, купите несчастным все, что надо,— а я уже молодец. В это ощущение «молодца» нужно вложить довольно много IT-труда. Сделать так, чтобы, как в интернет-магазине, было красиво, удобно, чтобы и карточка была запомнена для будущих пожертвований, и чтобы пользователь получил письмо с благодарностью, репликой счастливого получателя, с новостями о том, как все замечательно получилось, всех спасли и все улыбаются. Но это технология и труд, требующий умения и знаний, ресурсов, которых нет у благотворителя. Значит, благотворителям нужна какая-то среда, платформа, которая сделает это за них, превратит благотворительный фонд в интернет-магазин позитивных ощущений.

Такие игроки на рынке есть, и мы стараемся им помогать — и знаниями, и технологиями. Например, работаем с той же «Планетой», которая занимается благотворительными проектами. Получается сделать нечто похожее: например, фонд продает уроки для детей из детдома. То есть вы не жертвуете тысячу рублей на то, чтобы образование в детдомах улучшилось,— это абстракция, которая никому не интересна. А вот купить три урока своей любимой физики для восьмиклассников в Казани — можно. Вот квитанция, купили, доставили.

— А во-вторых?

— Вторая вещь, которую мы стараемся сделать,— автоматизация самого процесса благотворительности. Нельзя каждый раз эксплуатировать железу жалости — она не бездонна. Допустим, человек финансово способен расставаться со ста рублями трижды в месяц в течение всего года, но если каждое такое расставание будет сопровождаться эмоциональным выбросом каждый раз, он эмоционально истощится к концу месяца на следующие три года вперед. Поэтому сам процесс расставания с деньгами должен происходить без принятия решения, без вовлечения в чужое горе. Это означает, что к платежу за благотворительность должны быть прикручены те же волшебные роботы, такие же, которые будут следить за вашими штрафами, энергопотреблением, интернетом, чтобы его не отключили. И за вашими благотворительными платежами — сто рублей в такой-то фонд каждый месяц.

Для благотворительных организаций это огромное облегчение. Сейчас в каждую акцию или мероприятие они вынуждены вкладывать непропорциональное количество усилий — бегать по инстанциям, привлекать внимание прессы к каждому случаю. В результате эта деятельность получается очень неэффективной. Если бы они в фоновом режиме собирали по сто рублей с каждого, не нужно было бы тратить такое количество усилий на продвижение сборов, а не результатов, и заполнять медийное пространство пессимистичной, негативно окрашенной информацией.

— С октября прошлого года компания осуществляет процессинг для интернет-магазинов — всего платежи через «Яндекс.Деньги» принимают больше 65 тыс. онлайн-ритейлеров. Тогда в компании ожидали, что оборот по платежам вырастет за полгода более чем в три раза, а конверсия для подключивших решение прибавит 10–30%. Оправдываются ли ожидания? Какая динамика?

— В целом оправдываются, и темпы подключения у нас сейчас в несколько раз выше, чем мы рассчитывали в том году. Продукт принят рынком очень активно. К сожалению, не могу поделиться данными по доходам, но магазины очень довольны. Success rate (соотношение количества успешных платежей к общему количеству попыток) у нашего продукта получился довольно высоким, и многие крупные интернет-магазины переносят свои потоки на нас.