Олег Тиньков: я не верю в финтех-стартапы

– Тинькофф Банку уже почти десять лет. Каким Вам представляется его будущее?

– Следующий наш шаг – развитие финансового супермаркета, который предлагал бы клиентам как наши собственные продукты, так и решения в формате white label, и партнерские финансовые услуги. Подобные платформы пытались внедрить и до нас, но, на мой взгляд, несколько преждевременно. Самое подходящее время – сейчас и на горизонте трех-пяти лет. Потребители хотят, чтобы самые разнообразные финансовые сервисы предлагались в одном месте, как в торговом центре. Думаю, нам удастся сделать «Тинькофф» своего рода финансовым перекрестком: мы знаем, как привлечь достаточное количество посетителей и как обеспечить их конверсию в клиентов.

У нас не такой солидный стаж и нам еще многому предстоит научиться, однако мы уже значительно опередили других игроков, по крайней мере, на российском рынке. Сейчас наша аудитория – около 10 млн уникальных посетителей ежемесячно; когда мы войдем в первую двадцатку банков – а это обязательно произойдет – и у нас будет, скажем, 30 млн уникальных посетителей, пользователи будут знать, что через наш сайт можно получить доступ к любым финансовым услугам, и необходимости обращаться куда-либо еще попросту нет.

В течение следующих пяти лет мы по-прежнему будем зарабатывать на кредитных продуктах больше, чем на комиссионных, при этом у комиссионных продуктов прекрасные перспективы. Полагаю, хороший доход принесет нам и обслуживание МСБ; кроме того, мы начинаем предлагать клиентам ипотечные и страховые продукты. Моя мечта – чтобы 90% выручки приходилось на источники, не связанные с кредитованием, и чтобы «Тинькофф» стал цифровым супермаркетом, который мог бы при желании предоставлять другим лицензии на свою ИТ-платформу.

Я не задумывался о том, будет ли такая модель работать на других рынках – Россия с населением в 140 млн человек сама по себе огромный рынок. Однако мы могли бы рассмотреть развитие в Великобритании, поскольку континентальная Европа чрезмерно зарегулирована. Но нашу модель уже повторят до того, как мы выйдем на этот рынок.

Хочу, чтобы компания оставалась публичной. При этом мы уже не будем «банком», скорее супермаркетом. Мы уберем слово «банк» из названия и будем работать просто как Tinkoff.ru и зарабатывать на комиссионных. Моя цель – стать компанией, которую оценивали бы в 10 млрд долларов США, с коэффициентом цена/прибыль на акцию на уровне 30. Об этом мечтаю, к этому стремлюсь. Мы приближаемся к этой цели постепенно, и наша выручка, не связанная с кредитованием, растет.

– Рассматриваете ли Вы мобильные устройства как основной клиентский интерфейс для Tinkoff.ru в будущем?

– Конечно. Рано или поздно мы будем работать прежде всего на мобильных устройствах, мы делаем шаги в этом направлении, и при том, что вскоре смартфоны будут практически у всех, представляется, что по удобству, скорости и географическому охвату им просто нет альтернативы. Мобильный банкинг изменит сектор финансовых услуг даже в большей степени, чем его уже изменил банкинг цифровой.

В настоящее время более 60% процентов сотрудников Тинькофф Банка – это ИТ-специалисты, а команда разработчиков, занимающихся мобильным каналом, более многочисленна, чем команда тех, кто работает с интернетом. Исходя из этого, вы можете себе представить, в каком направлении мы движемся.

– В каком направлении, по-вашему, эволюционируют розничные финансовые услуги? Есть ли в будущем место для пластиковых карт – основы вашего бизнеса?

– По правде говоря, судьба пластиковых карт не имеет значения. Они уже понемногу выходят из употребления и лет через десять, скорее всего, прекратят существование. Будущее финансовых услуг – в мобильных технологиях. Придет день, когда доставка «карт» будет не курьерской, а электронной, прямо в мобильное приложение клиента. Таким образом, получатель сможет сразу расплатиться или получить наличные где угодно с помощью технологий Apple Pay или NFC (на устройствах Android). Пластиковые карты в лучшем случае будут запасным вариантом. Виртуальные же карты будут использоваться на мобильных устройствах все активней, поэтому наша бизнес-модель останется без серьезных изменений. Разве что снизятся расходы на выпуск и доставку физических карт.

– Как вы думаете, кто станет лидерами в сфере электронных финансовых услуг?

– Компании, у которых есть доступ к информации: Google, Facebook, Apple, мессенджеры и т. д. Компании Visa и MasterCard также находятся в выгодном положении благодаря своей инфраструктуре: Apple вынуждены либо сотрудничать с ними, либо думать о поглощении. Решающим фактором успеха будет близость к потребителю. В России доступом к информации обладают Яндекс и Mail.ru. Я думаю, чем больше у компании информации, тем выше вероятность успеха на рынке финансовых услуг. Начни Google завтра кредитный или транзакционный бизнес – они без особых проблем стали бы крупнейшим банком в мире, и все благодаря непревзойденным знаниям о потребителе. У них есть вся необходимая информация для подбора максимально персонализированных услуг. Могу лишь сказать, что нам повезло, что Google и Facebook не слишком заинтересованы в развитии финансовых услуг!

– Как считаете, традиционные банки с отделениями смогут выжить в наш век цифровых технологий?

– Думаю, крупнейшие банки рано или поздно начнут адаптироваться. Деньги – вещь серьезная, и банковская система строго регулируется государством. Большие банки вроде JP Morgan Chase, Bank of America и Barclays никуда не исчезнут; они преобразуются, разработают электронные решения – по сути, станут работать по упрощенной версии бизнес-модели Тинькофф Банка. Обширные резервы капитала и ликвидности, а также поддержка регулирующих органов и правительства позволят банкам национального значения трансформироваться и оставаться на плаву, а вот средним и малым банкам, особенно традиционным, действительно придется нелегко. Большим банкам необходимо будет начать развиваться в сфере ИТ, примерно так, как это делал наш банк. Благо денег у них на это более чем достаточно.

В ближайшие 10–20 лет роль банковских отделений сведется к оказанию помощи в сложных вопросах: оформление крупных инвестиций и т. д. Предполагаю, что будет закрыто 80–90% сетей отделений, ведь в транзакционном бизнесе, в основном, можно обойтись и без них. Скажу больше: я думаю, что банки отжили свое. Банковское обслуживание продолжит существование, а вот банки, по словам того же Билла Гейтса, уже никому не нужны. Это действительно так: люди устали от банков, они просто хотят получать качественные финансовые услуги.

– Что скажете по поводу конкуренции на российском рынке?

– В розничном сегменте российского банковского сектора у нас всего два конкурента: Сбербанк и Альфа-Банк, остальные не стоят даже упоминания. Наибольшую угрозу для нас представляет Сбербанк (и нам надо пристально наблюдать за его деятельностью), так как он обладает практически неограниченными ресурсами. Я считаю, что Сбербанк на правильном пути, так как он тоже хочет создать финансовый супермаркет. Его размер в какой-то мере препятствует этому, но Сбербанк демонстрирует на удивление инновационный подход, не в последнюю очередь благодаря отличному кадровому составу.

– Недавно в России была запущена система мобильных платежей Apple Pay. Каковы, на ваш взгляд, перспективы этого продукта?

– Я думаю, что Apple оставит позади все прочие платежные системы просто за счет того, что это Apple. Это лучший бренд в мире, и качество их продуктов соответствующее. Несомненно, они отхватят крупную долю этого рынка.

– Как вы считаете, имеются ли в России благоприятные условия для развития финтех-стартапов?

– Я не верю в финтех-стартапы, я считаю, что это пузырь. По многим параметрам. Если какому-нибудь стартапу с технологическим проектом в области финансовых сервисов удастся выйти на безубыточность, или кто-то купит такой стартап, имея на то веские экономические причины (только не говорите мне про Simple), мое мнение, может быть, и изменится. Пока что я рассматриваю это просто как некий тренд и простой способ вытягивания денег из инвесторов-толстосумов. В России это тем более работать не будет ввиду отсутствия у нас инвесторов в компании, находящиеся на ранней стадии развития, и инвестиционной экосистемы в целом.

– Каковы, по вашему мнению, перспективы стартапов, занимающихся созданием онлайн-банков, которые в большом количестве возникают сегодня по всему миру?

Тинькофф – единственная компания, занимающаяся делом и предлагающая первоклассные продукты и сервисы. Я объясню, почему так считаю. Новые стартапы в сфере цифрового банкинга появляются один за другим: Fidor, Atom, Simple, Monzo и прочие. Все они очень модные и крутые, но ни один не является прибыльным. И я знаю, что сегодня не модно быть финтех-стартапом и быть прибыльными, но я считаю, что это чушь, – бизнес должен приносить прибыль. Если прибыли нет (возьмите, например, Twitter), трудности гарантированы. Наша компания приносит и всегда приносила прибыль. Новые компании создаются для участия в финтех-конференциях. Они не привлекают клиентов и занимаются транзакционным бизнесом, который приносит 2% прибыли, 1% из которых нужно отдать платежным сетям. При комиссии в 1% ваш бизнес должен быть очень масштабным. У QIWI дела шли хорошо, когда они брали более высокую комиссию, но сейчас ситуация для них гораздо сложнее, поскольку такие банки, как наш, Сбербанк и Альфа-Банк, предлагают современные бесплатные платежные сервисы.

Получается, что новым игрокам рынка финтех-услуг пора начинать заниматься кредитным бизнесом, но для этого нужен качественный скачок. Тут ведется совсем другая игра. Необходимы технологии, данные, персонал, ИТ, статистика. В транзакционный бизнес зайти просто: рисков нет, ничего сложного. Кредитный бизнес связан как с огромными рисками, так и с огромными возможностями получения прибыли. Единственными победителями на этом поле могли бы стать Google, Facebook, Apple и аналогичные компании, поскольку у них есть данные о клиентах, которых они хорошо знают. Суть в том, что без кредитного бизнеса вы ограничены в возможностях. Финтех-стартапы хотят создавать всякие полезные приложения и продавать их крупным банкам. Этим можно заниматься, но на самостоятельный, рассчитанный на перспективу бизнес оно не тянет. Tinkoff.ru повезло – у нас 5 млн клиентов. Мы на пороге перехода в сегмент крупного бизнеса. Китайские финтех-компании могли бы добиться успеха, но на Западе таким компаниям пробиться непросто.

– С учетом вашего мнения о том, что в транзакционном (а не в кредитном) бизнесе преуспеть сложно, почему вы считаете, что Tinkoff.ru сможет добиться в этом успеха?

– Потому что у нас есть масштаб, есть бренд и отличная команда. У новых игроков ничего этого нет. И даже нам придется приложить немало усилий.

– Что вы думаете насчет новых технологий, таких как блокчейн?

– Пока что рано радоваться по поводу появления этих технологий – блокчейн, цифровая валюта. Сейчас об этом много говорят, все хотят показать, насколько они умные и продвинутые, но пускай технологии вначале проявят себя, а потом мы посмотрим, что с ними можно сделать. Но, конечно, мои люди в Tinkoff активно изучают блокчейн.

– Какой бы совет вы дали молодому Олегу Тинькову, если бы он сейчас планировал создать финансовую компанию?

– Я бы посоветовал не думать о создании компании с единственной целью продажи ее банку. Нужно думать о создании независимого бизнеса, который мог бы выжить сам по себе. Поэтому нужно думать о сборе данных, об аналитике, о кредитном бизнесе и об оказании услуг для широкого круга клиентов. Постарайтесь создать бизнес, который будет иметь самостоятельную ценность, что-либо инновационное и рассчитанное на долгосрочную перспективу. И тогда вы сможете продать его за сколько угодно, если захотите. Слишком много финтех-стартапов создаются для продажи крупным банкам – мобильных приложений стало просто слишком много.