Использование интернет-кошельков могут ограничить для 90% россиян

При операциях через терминалы или интернет-кошельки на сумму свыше 15 тыс. рублей необходимо будет дополнительно вводить пароль от сайта госуслуг — при каждой операции. Соответствующую норму содержит итоговый вариант проекта постановления правительства о порядке упрощенной идентификации клиентов-физлиц. О таком подходе к обязательной идентификации «Известиям» рассказали в Минкомсвязи. Сейчас на сайте госуслуг зарегистрировано лишь 13 млн россиян.

Речь идет о подключении банков и платежных сервисов к одному из блоков действующего в России «электронного правительства» — единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), этот же блок отвечает за доступ россиян к порталу госуслуг (Gosuslugi.ru). Сейчас по закону 110-ФЗ от 5 мая 2014 года (изменил антиотмывочный 115-ФЗ) базовые реквизиты гражданина — ФИО, серии и номера паспорта — в отношениях с платежными сервисами нужно подтверждать для операций свыше 15 тыс. рублей. Закон предусматривает три способа «упрощенной идентификации»: оригиналом паспорта или заверенной копией; прочими данными из Пенсионного фонда России (СНИЛС), Федерального фонда обязательного медстрахования (номер полиса ОМС) или налоговой (ИНН); электронной подписью, если личность гражданина установлена при выдаче ключа подписи. Операции до 15 тыс. рублей вообще не требуют идентификации; при полной личной идентификации (при открытии счета потребуют паспорт и ИНН) манипуляций для упрощенной идентификации при переводах от 15 тыс. рублей не потребуется; сделки на сумму от 600 тыс. рублей подлежат обязательному контролю Росфинмониторинга.

На практике ограничения запреты из закона (касающиеся сумм и, например, переводов компаниям-нерезидентам) заработали, первый способ упрощенной идентификации тоже, поскольку предполагает личную явку в банк. Второй и третий способы остались на бумаге, потому что государство еще не подключило финансистов ни к ЕСИА, ни к базам ПФР, ни к данным налоговиков (см., например, izvestia.ru/news/575902). Когда правила заработают, для идентифицирующихся клиентов кошельков потолок переводов повышается с 15 тыс. до 60 тыс. рублей (но не более 200 тыс. в месяц, без идентификации — 40 тыс.), для пользователей терминалов верхняя граница повышается до 600 тыс. рублей. Для упрощенной электронной идентификации среди прочего нужно постановление правительства, которое и готовило Минкомсвязи.

Минкомсвязи настаивает, что для подтверждения сведений о себе клиент должен вводить пароль от сайта госуслуг, а не собственно реквизиты, — ЕСИА сличит реквизиты из кабинета гражданина в системе госуслуг с данными платежного агента (ФИО и номер паспорта). В ведомстве уверены, что именно при идентификации гражданина вовсе не обязательно позволять банкирам смотреть финансовые показатели клиента — пароль будет вводиться без привязки к каким-либо идентификационным номерам вроде номера паспорта, СНИЛС или ИНН.

— Банки хотят получать прямой доступ к персональным данным граждан, находящимся в базах данных госвласти, без согласия гражданина, в том числе для внутреннего использования при проверке кредитования, — говорят в пресс-службе Минкомсвязи. — Министерство же рассматривает только централизованный доступ к базам данных ведомств — через ЕСИА и с использованием инфраструктуры электронного правительства. Условия для этого содержатся в 110-ФЗ и постановлении правительства от 22 декабря 2012 года №1382. Мы полагаем, что пароль от госуслуг является необходимым и единственным способом идентификации — он абсолютно безопасный, так как Минкомсвязи дает одну точку входа ко всем персональным данным граждан. Сам гражданин может пройти регистрацию онлайн на портале госуслуг и подтвердить личность в центрах регистрации, которые расположены и в МФЦ, и в отделениях почтовой связи, и в органах исполнительной власти. Таких пунктов уже более 5 тыс.

Банки же выступают за второй способ идентификации — в таком виде, в каком он изложен в законе (с предъявлением СНИЛС/ИНН/номера полиса ОМС), поясняет председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин. Аргументы банков и платежных сервисов сводятся к тому, что обладателей доступа к порталу госуслуг, который аккумулирует все означенные реквизиты, слишком мало. Из 140 млн россиян на портале госуслуг с 2009 года зарегистрировались лишь 13 млн человек, а, по логике Минкомсвязи, если пароля от портала госуслуг у человека нет, он не может и не будет идентифицирован через терминал или интернет-кошелек, и тогда перевод средств без открытия счета клиент сможет совершить только в отделении банка.

В Минэкономразвития, Росфинмониторинге и Госдуме уверены, что на практике должны быть реализованы оба варианта упрощенной идентификации — и от Минкомсвязи, и банкиров. Их логика сводится к тому, что закрепление на практике только одного способа усложнит жизнь россиянам.

— Подход Минкомсвязи, несомненно, более консервативен по сравнению с подходом банкиров и, соответственно, позволит несколько минимизировать риски при использовании упрощенного порядка идентификации граждан, — отметила помощник министра экономического развития Елена Лашкина. — Минэкономразвития не против идентификации граждан при упрощенной идентификации с использованием пароля от сайта госуслуг в том случае, если гражданин уже зарегистрирован на портале. Но если гражданин не зарегистрирован там и не хочет этого, то нужно установить дополнительный порядок для его идентификации.

В Росфинмониторинге также отметили, что оба варианта идентификации — Минкомсвязи и банкиров — предусмотрены 110-ФЗ.

— У граждан всегда должен быть выбор — каким образом подтверждать необходимую для упрощенной идентификации дистанционно сведения о себе: с помощью пароля от сайта госуслуг или путем введения СНИЛС/ИНН/номера полиса ОМС, — считает представитель Росфинмониторинга. — Позиция Минкомсвязи понятна: они хотят популяризировать сайт госуслуг среди россиян. Но нужно понимать, что далеко не везде у граждан есть доступ к порталу госуслуг, в том числе из-за отсутствия интернета.

Зампред комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов считает, что увеличение аудитории портала госуслуг не должно ограничивать права потребителей.

Ведущий эксперт по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов уверен, что требование об использовании пароля от сайта госуслуг сужает возможности идентификации клиентов при совершении ими переводов через терминалы, что может негативно сказаться на развитии этого сегмента. По оценкам компании J’son & Partners Consulting, ежегодный оборот рынка платежных терминалов составляет свыше 900 млрд рублей (из них около 700 млрд приходится, условно, на небанковские платежные терминалы, оставшиеся — на банковские). Небанковских платежных терминалов — свыше 200 тыс., крупнейшие игроки рынка Qiwi, CyberPlat и ElecsNet (комиссия за перевод в них составляет до 6% от суммы). В этих компаниях на запрос «Известий» не ответили. Банковских платежных терминалов меньше — около 55 тыс. Крупнейшими игроками этого сегмента являются Сбербанк, Океан-банк, Промсвязьбанк, Московский кредитный банк и банк «Русский стандарт». Комиссия у них ниже — до 4% от суммы транзакции. По словам Емелина, суммы переводов через банковские терминалы в среднем выше (платежи по кредитам, поставщикам, переводы другим гражданам), поэтому проект Минкомсвязи касается главным образом их.

Что касается интернет-кошельков, то сервисы выступают за подключение к ЕСИА как к дополнительному способу упрощенной идентификации. Об этом «Известиям» рассказали в компании «Яндекс-деньги». 

— Для упрощенной идентификации нужны паспортные и некоторые другие данные, содержащиеся в ИНН, ОМС или СНИЛС, — указали в компании. —  Чтобы их получить, нужно подключиться к Госуслугам, то есть к единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА).

В Qiwi, являющейся и оператором интернет-кошельков, и крупнейшей сети терминалов, выступают за подход с альтернативами, поэтому говорить о выборе одного из способов идентификации в качестве единственно правильного или самого удобного было бы некорректно. Они должны быть реализованы одновременно, считают в Qiwi.

— Пользователи, не прошедшие процедуру регистрации на портале госуслуг, не смогут совершать платежи, требующие упрощенной идентификации клиента. Для тех, кто ее имеет, предполагаем, что это будет удобно. Однако количество прошедших регистрацию пока невелико — около 13% экономически активного населения России. В Qiwi уже реализована техническая возможность собирать со своих пользователей данные, необходимые для упрощенной идентификации — ФИО, паспорт, номер мобильного телефона, ИНН, СНИЛС или номер полиса ОМС и верифицировать их в единственном доступном сейчас канале — Единой системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Как только органы государственной власти будут готовы предоставить другие каналы верификации, Qiwi со своей стороны в оперативном режиме осуществит подключение, — отметили в компании.