Долги по кредитам возникают из-за рекламы

Конечно, даже в этом случае до кризиса неплатежей нам еще очень далеко, но темпы, которыми увеличивается невозврат, заставляют задуматься. Во всяком случае председатель Нацбанка Татарстана Евгений Богачев уже посоветовал кредитным организациям, работающим в республике, "не увлекаться погоней за высокими доходами, завышая ставку и увеличивая риски". Правда, по его мнению, это в первую очередь касается таких банков, как "Русский стандарт" и "Хоум Кредит". Однако и другие банковские структуры порой забывают об осторожности. Ведь в некоторых ситуациях даже высокие процентные ставки в 29-30 процентов годовых, которые как раз и являются страховкой от невозврата, могут не спасти банк от финансовых проблем. Предполагается, что при таких процентных ставках выплат финансово-состоятельных заемщиков должно хватить, чтобы банк избежал убытков, но если, например, грянет серьезный экономический кризис, эти надежды могут и не оправдаться.

В чем же причина роста невозврата? По мнению аналитиков, в этом виноваты как банки, заинтересованные в увеличении кредитных портфелей, так и заемщики, которые слишком оптимистично смотрят на свои финансовые возможности. Впрочем, видеть свой кошелек в розовом свете им помогают сами банки, многие из которых долгое время не раскрывали истинные размеры платежей. "Кроме процентных ставок банк получает еще и комиссию, а ее размеры прямо зависят от оборотов, - объясняет аналитик ИК "Финам" Владимир Сергиевский. - Чтобы опередить конкурентов, им приходится пренебрегать рисками и предоставлять кредиты тем, кто вряд ли может по ним расплатиться. Определенную роль сыграла и коррупция в коммерческих банках, когда некоторые сотрудники за взятку помогают получить кредит людям, не подпадающим даже под самые мягкие требования".

Но и заемщики часто демонстрируют потрясающую безответственность. Кредитомания - это только верхушка айсберга, который называется потребительской истерией, считает господин Сергиевский. "Экономика в стране оживилась, многие люди, которым раньше не хватало даже на еду, начали получать неплохие зарплаты. Но новое положение "требует" другого уровня жизни. К тому же осталось много отложенных потребностей: покупка жилья, ремонт, приобретение бытовой техники. Торговые компании прекрасно это понимают и увеличивают поток рекламы. На человека идет постоянное психологическое давление, и он начинает жить в долг, - поясняет он. - Сначала он берет кредит, чтобы приобрести какую-то вещь. Затем берет кредит, чтобы расплатиться с первым кредитом. И, наконец, наступает момент, когда его долги превышают не только доходы, но и активы". Проблема в том, что многие люди оценивают свои доходы, сравнивая их с тем временем, когда они вообще ничего не получали.

Директор по прямым продажам, маркетингу и PR банка "Хоум Кредит" Игор Пржеровски среди основных причин увеличения задолженности, помимо переоценки заемщиком своих возможностей, называет также потерю работы и банальное мошенничество. Причем наибольшие риски, по его мнению, сосредоточены в сегменте мобильных телефонов, а наименьшие - на рынке мебели.

Начальник информационно-аналитического департамента "Татфондбанка" Вячеслав Вдовин полагает, что ничего страшного в сфере потребительского кредитования не происходит. "Нельзя говорить, что ситуация ухудшилась. Несколько увеличились относительные цифры по невозврату, но это связано с замедлением темпов роста кредитных портфелей ряда банков, - объясняет он. - Кризис ликвидности и более жесткие требования к заемщикам привели к тому, что кредитов стали выдавать меньше, и на этом фоне оставшаяся по прошлым портфелям задолженность выглядит более внушительно". При этом господин Вдовин считает, что эта ситуация не продлится слишком долго и в скором времени начнется прирост кредитных портфелей.

Директор по внешним связям ЗАО "ДжиИ Мани Банк" Екатерина Тутон тоже достаточно оптимистично смотрит на развитие рынка потребительского кредитования в России. "Потребность в деньгах у населения не исчезнет. Стабильность экономики означает стабильность доходов россиян, что дает возможность планировать бюджет на несколько лет вперед и брать крупные и долгосрочные кредиты, - говорит она. - Особенно эта тенденция коснется регионов, где появилось много кредитоспособных людей. Банковские услуги для них становятся все более доступными. Поэтому решение нашего банка вложить в развитие своего казанского офиса более $40 млн. в течение шести лет совсем не случайно". Другой вопрос, смогут ли банки в условиях кризиса ликвидности и его последствий по-прежнему предлагать заемщикам длинные и дешевые деньги? "Ответ лежит в стратегии каждого банка, его возможностях и источниках фондирования", - полагает госпожа Тутон.

Игор Пржеровски считает, что положение вещей будет зависеть от ситуации на мировом финансовом рынке. Если проблемы будут продолжаться, российские банки могут еще раз ужесточить требования к заемщикам и повысить процентные ставки. Правда, эти меры, прежде всего, коснутся высокорискованных кредитов. Например, возможно увеличение минимального первоначального взноса. "Изменения также могут коснуться стоимости кредита, но я думаю, что принципиального роста ставок по всем продуктам не произойдет", - прогнозирует он.

Владимир Сергиевский также отмечает, что сейчас на рынке потребительского кредитования наблюдается спад, и очень серьезный. "Если во второй половине прошлого года речь шла лишь о сокращении темпов роста рынка, то сейчас уже можно с уверенностью говорить о его снижении. Помимо кризиса ликвидности, свою роль здесь сыграло и ужесточение требований к банкам со стороны контролирующих органов. Они не только потребовали от участников рынка раскрывать эффективные ставки по кредитам и ограничили возможности взимать дополнительные штрафы и платежи, но начали контролировать степень рисковости банковских портфелей", - отмечает аналитик. При этом сам спрос на кредиты, несмотря на общий рост просрочек по ним, не сократился.

Господин Сергиевский советует вообще не брать потребительских кредитов. "Человек может обойтись без очень многих вещей, которые реклама и общественное мнение преподносят как остро необходимые. Лучше попользоваться некоторое время вышедшим из моды сотовым телефоном и поездить на старой машине, чем потом отказывать себе в самом необходимом, - считает он. - А для того, чтобы жить лучше, нужно больше зарабатывать, меньше тратить и грамотно инвестировать то, что остается". Владимир Сергиевский считает, что кредит имеет смысл брать лишь тогда, когда можешь вложить деньги и получить доход выше, чем ставки по кредиту. Некоторое исключение, по его мнению, можно сделать для образовательных и ипотечных кредитов, поскольку на эти цели часто не удается накопить денег даже очень упорным трудом. Но и тут надо внимательно изучить условия кредитования и поискать наилучшее предложение на рынке.